撰文．李永然
臺灣已經邁入高齡社會，老人經過一輩子打拼，累積積蓄買了房子，但退休後如果錢不夠用要向兒女伸手，有些兒女會逼老賣房，老人家卻捨不得因而起爭執。
日前即有一案例，一位宋姓女子與母親關係不佳，她要求獨居的母親出售房子搬去安養院住，母親拒絕，宋女竟情緒失控，拿起電風扇將母親打到重傷（註 1），害母親全日臥床，住進安養院仰賴專人照顧。
該宋姓女子遭檢察官提起公訴，並經臺灣高雄地方法院依《刑法》第 280 條「重傷直系尊親屬罪」（註 2）判處 8 年 10 個月有期徒刑（註 3）。
筆者近期接觸一位業已 70 餘歲的女當事人，名下有兩間房子，但抱怨雖有 4 名子女卻無人願意按月給她零用金，自己除了房子，現金不多，生活既不寬裕也不快樂。筆者於是向她建議，年紀大了，如果不想賣房，又想手中有錢可花用，可以考慮向銀行辦「以房養老」。老太太表示：「不懂」，並問筆者：「自己沒有收入，銀行願意借錢嗎？」
所謂的「以房養老」，即「不動產逆向抵押貸款（Reverse Mortgages）」，是我國行政院金管會鼓勵銀行開辦的「商業型以房養老貸款」，目前已有 14 家銀行提供此服務。指高齡者就其所有的不動產房屋，設定「抵押權」予金融機構，由貸款的金融機構評估該房地產的價值、貸款人的預期壽命等因素，再藉由精算於高齡者的生存期間內，按月或按年給付「定期金」給居住於該抵押房屋的高齡者，供其生活養老所需；
待高齡者死亡後，才償還本息的貸款約定。
這種「商業型的以房養老模式」，主要是由金融機構依「授信原則」自行承作，風險由金融機構自行承擔，貸款者所能取得的「定期給付金額」也委藉市場機制決定。
由上述說明，可知「商業型以房養老貸款」有別於一般貸款，其間的不同，除上述較為特殊的授信評估方式不同外，「債權確保」也不同。
一般貸款如有遲延償付本息的違約情形，貸款的金融機構可以引用「加速條款」，將借款視同到期，進而依法處分擔保品；但此貸款屬於「逆向抵押貸款」，乃於借款的高齡死亡時，其繼承人不願代償（或無繼承人）的情形下，除了處分原擔保物外，沒有收回債權的其他方式 ( 註 4）。
辦理的方式，是目前商業型以房養老貸款，即是「逆向抵押貸款」，此一抵押也受《民法》「抵押權」的規範，實務上大致皆以申貸者的房地產價值作為「最高限額抵押權」( 註 5) 設定，亦即實務上的操作是適用「最高限額抵押權」（《民法》第 881-1 條～第 881-17 條）。
宋女逼母親賣房不成，將母親打成重傷，既不孝且還涉犯《刑法》重傷直系親尊親屬罪而有牢獄之災！
子女對於父母務必孝順，《父母恩重難報經》中談到母親生產時極端痛苦且有生命危險，除此之外，對子女還有十恩：1、懷胎守護恩，2、臨產受苦恩，3、生子忘憂恩，4、咽苦吐甘恩，5、迴乾就濕恩，6、哺乳養育恩，7、洗濯不淨恩，8、遠行憶念恩，9、深加體恤恩，10、究竟憐愍恩。故為人子女豈能不孝！
清朝名醫林則徐的「十無益格言」，即首言：「父母不孝，奉神無益」；亦即一個人如連對自己的父母都不孝，縱使燒香奉神，神明也不會保佑。
最後勸老人家們，養兒育女，子女皆已成長，即可以為改善自己的健康及生活品質的提升多加考量，不必再成天想著留房子給自己的兒女；如果自己有房卻沒有積蓄可花用，子女又不願給零用錢，可以考慮向銀行辦理「以房養老」。
來源：第328期《有緣人月刊》
註 1、《刑法》第 10 條第 4 項規定：稱重傷者，謂下列傷害：(1) 毀敗或嚴重減損一目或二目之視能；(2) 毀敗或嚴重減損一耳或二耳之聽能；(3) 毀敗或嚴重減損語能、味能或嗅能；(4) 毀敗或嚴重減損一肢以上之機能；(5) 毀敗或嚴重減損生殖之機能；(6) 其他於身體或健康，有重大不治或難治之傷害。
註 2、重傷罪於《刑法》第 278 條第 1 項規定：使人受傷害者，處五年以上十二年以下有期徒刑。如果對於直系血親尊親屬，犯《刑法》第 278 條之罪者，依《刑法》第 280 條規定，加重其刑至二分之一。
註 3、2024 年 3 月 2 日《自由時報》A9 版，董佳琳撰：〈逼賣房把媽媽打進安養院，不孝女判 8 年 10 月〉
註 4、《財金論文叢刊》第 26 期，頁 36~37，林益倍撰：〈商業型不動產逆向抵押貸款之法律實務初探〉，2017 年 6 月出刊。
註 5、「最高限額抵押權」乃指債務人或第三人提供其不動產為擔保，就債權人對債務人一定範圍內的不特定債權，在最高限額內設定的抵押權。最高限額抵押權所擔保的債權，以由一定法律關係所生的債權或基於票據所生的權利為限。
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